二、商业健康保险服务国家医改的思路

国家医改遵循“保基本、强基层、建机制”的基本原则，重在保障人民群众基本医疗卫生需求。我们认为，发展商业健康保险，服务国家医改的思路，归根结底主要有两点，一是完善多层次医保体系，满足人民群众不断增长的医疗健康保障需求;二是充分发挥市场机制，促进健康服务体系高效运行。

(一)完善多层次医保体系，满足群众健康保障需求

商业健康保险与国家医改都坚持以人为本，把提升人民群众健康素质和保障水平作为根本出发点和落脚点。近年来，商业健康保险取得了长足发展，但与人民群众日益增长的健康保障需求还有较大差距，商业健康保险保费收入占卫生总费用的比重还较低，参与医改的广度和深度还有较大提升空间。首先，近年来，尽管随着医改深入推进，我国基本形成了覆盖城乡居民的全民医保体系，老百姓看病就医有了基本保障，但由于我国的基本医疗保障水平还比较低，特别是经济发展和人民收入城乡差距、东西差距的存在，客观上造成了医疗资源分布的不平衡，群众对医疗费用负担重的反映仍较强烈。

其次，我国人口老龄化问题日益突出，而养老需求主要还是围绕老龄人群医疗、健康为主的各类需求，由此预计，未来医疗健康消费需求将呈现井喷式的增长，在一个相当长的时期，人口老龄化对医疗资源分配、医疗健康需求的满足都将是一个严峻考验。再次，随着经济社会进入新的发展阶段，随着城镇化和经济全球化，人民群众的健康需求将呈现多层次、多元化特点，政府提供的基本医疗服务已不能满足需求。

基本医保服务的有限性，决定了对人民群众不断增长的健康保障需求，需要依靠商业健康保险来满足。保险机构通过疾病保险、医疗保险、失能收入保险、护理保险、医疗意外和医疗责任险等方式对因健康或医疗行为原因导致的损失给付保险金，依靠各类产品和服务，依靠保险统筹特性，可以灵活满足各类人群多元化、多层次的健康保障需求，完善多层次的医疗保障体系，解除群众后顾之忧，提升群众医疗健康待遇。

(二)充分发挥市场机制，促进健康服务体系高效运行

商业健康保险是国家医改中的一个最具市场性、最活跃的因素。商业健康保险的加入，能够充分调动社会力量，调动市场资源，激发市场活力，从而使医改充满动力。首先，医疗资源供给与需求之间矛盾的长期存在，医疗费用快速增长、人口老龄化、疾病谱变化、医药技术改良等因素，对优化医疗资源配置、提升管理能力、转变服务模式和拓宽服务领域等方面都提出了更高要求。

要解决这些问题和挑战，必须发挥市场在资源配置中的决定性作用，依靠商业健康保险的保险特性、投资特性和专业技术特性，创新管理服务，提高服务质量和效率，进而推进商业健康保险与医疗服务、健康管理与促进等相关产业的融合，拓宽服务领域，延长服务链条，创新医疗供给的形式和途径。